Mau ajukan KUR tapi bingung pilih bank mana? Pertanyaan ini sering muncul di kalangan pelaku UMKM yang sedang mencari tambahan modal usaha.
Wajar saja, karena setiap bank penyalur KUR punya karakteristik berbeda. Mulai dari plafon, bunga, proses pencairan, hingga persyaratan yang harus dipenuhi.
Nah, tiga bank BUMN terbesar—BRI, BNI, dan Mandiri—sama-sama menyalurkan KUR dengan target penyaluran mencapai ratusan triliun rupiah di 2025. Berdasarkan data Kemenko Perekonomian, total alokasi KUR nasional tahun ini mencapai Rp300 triliun.
Pertanyaannya, mana yang paling cocok untuk kebutuhan usaha? Artikel ini akan membandingkan ketiganya secara detail agar bisa memilih dengan tepat.
Profil Singkat 3 Bank Penyalur KUR Terbesar
Sebelum masuk ke perbandingan, penting untuk mengenal karakter masing-masing bank. Ketiganya punya fokus dan keunggulan yang berbeda dalam menyalurkan KUR.
Bank BRI
BRI merupakan penyalur KUR terbesar di Indonesia dengan alokasi Rp165 triliun di 2025. Bank ini dikenal memiliki jaringan kantor paling luas hingga ke pelosok desa melalui unit BRI dan Teras BRI.
Fokus utama BRI adalah segmen usaha mikro dan kecil di sektor produktif. Lebih dari 57% penyaluran KUR BRI mengalir ke sektor produksi seperti pertanian, peternakan, dan industri kecil.
Bank BNI
BNI mengusung pendekatan digital dalam penyaluran KUR. Proses pengajuan online melalui eform.bni.co.id diklaim lebih cepat dan praktis.
Salah satu keunggulan BNI adalah plafon KUR Mikro yang lebih besar, mencapai Rp100 juta tanpa agunan. Bank ini juga menawarkan integrasi dengan layanan digital seperti QRIS untuk pelaku usaha.
Bank Mandiri
Mandiri fokus pada sektor-sektor prioritas pemerintah seperti pertanian, perikanan, dan perkebunan melalui produk KUR Khusus. Plafon yang ditawarkan cukup besar dengan proses yang terstruktur.
Bank ini juga menyediakan KUR untuk mahasiswa yang ingin memulai usaha dan calon Pekerja Migran Indonesia (PMI), segmen yang tidak semua bank layani.
Perbandingan Lengkap KUR BRI vs BNI vs Mandiri 2025
Berikut tabel perbandingan menyeluruh ketiga bank berdasarkan berbagai aspek penting:
Perbandingan Jenis dan Plafon KUR
| Jenis KUR | BRI | BNI | Mandiri |
|---|---|---|---|
| KUR Super Mikro | Hingga Rp10 juta | Hingga Rp10 juta | Hingga Rp10 juta |
| KUR Mikro | Hingga Rp50 juta | Hingga Rp100 juta | Rp10-100 juta |
| KUR Kecil | Rp50-500 juta | Rp100-500 juta | Rp100-500 juta |
| KUR TKI/PMI | Hingga Rp25 juta | Hingga Rp25 juta | Tersedia |
| KUR Khusus | – | – | Hingga Rp500 juta |
Highlight hijau: Keunggulan masing-masing bank. Data berdasarkan ketentuan resmi dan dapat berubah sesuai kebijakan terbaru.
Perbandingan Suku Bunga
| Kategori | BRI | BNI | Mandiri |
|---|---|---|---|
| KUR Super Mikro | 3%/tahun | 3%/tahun | 3%/tahun |
| Pinjaman ke-1 | 6%/tahun | 6%/tahun | 6%/tahun |
| Pinjaman ke-2 | 7%/tahun | 7%/tahun | 7%/tahun |
| Pinjaman ke-3 | 8%/tahun | 8%/tahun | 8%/tahun |
| Pinjaman ke-4 | 9%/tahun | 9%/tahun | 9%/tahun |
Dari sisi bunga, ketiga bank menerapkan tarif yang sama karena mengikuti ketentuan pemerintah. Jadi, faktor pembeda bukan di bunga, melainkan di aspek lain seperti plafon, proses, dan layanan tambahan.
Perbandingan Tenor dan Agunan
| Aspek | BRI | BNI | Mandiri |
|---|---|---|---|
| Tenor KMK Maksimal | 3-4 tahun | 3 tahun | 3 tahun |
| Tenor KI Maksimal | 5 tahun | 5 tahun | 5 tahun |
| Batas Tanpa Agunan | Hingga Rp50 juta | Hingga Rp100 juta | Hingga Rp100 juta |
| NPWP Wajib | > Rp50 juta | > Rp50 juta | > Rp50 juta |
| BPJS TK Wajib | Tidak wajib | Tidak wajib | > Rp100 juta |
Keterangan: KMK = Kredit Modal Kerja, KI = Kredit Investasi.
Perbandingan Proses dan Layanan
| Aspek | BRI | BNI | Mandiri |
|---|---|---|---|
| Website Pengajuan | kur.bri.co.id | eform.bni.co.id | kur.bankmandiri.co.id |
| Estimasi Proses | 3-14 hari kerja | 3-7 hari kerja | 5-14 hari kerja |
| Jumlah Kantor | Terluas (10.000+) | 2.000+ | 2.500+ |
| Call Center | 14017 | 1500046 | 14000 |
| Layanan WhatsApp | Sabrina | – | – |
Kelebihan KUR BRI
BRI punya beberapa keunggulan yang sulit ditandingi bank lain, terutama untuk pelaku usaha mikro di daerah.
Jaringan Kantor Terluas
Dengan lebih dari 10.000 unit kerja tersebar di seluruh Indonesia, BRI menjangkau hingga pelosok desa. Ini sangat menguntungkan bagi pelaku usaha di daerah yang jauh dari kota besar.
Unit BRI dan Teras BRI hadir di pasar tradisional, terminal, dan lokasi strategis lainnya. Akses mudah ini membuat proses pengajuan dan konsultasi lebih praktis.
Pengalaman di Segmen Mikro
BRI sudah puluhan tahun melayani segmen usaha mikro dan kecil. Pengalaman ini membuat proses analisis kredit lebih cepat dan mantri BRI lebih memahami karakteristik UMKM.
Penyaluran KUR BRI yang didominasi sektor produktif (57%) menunjukkan fokus bank ini pada pengembangan usaha riil.
Layanan Digital Lengkap
Selain pengajuan online via kur.bri.co.id, BRI juga menyediakan WhatsApp Sabrina untuk konsultasi 24 jam. Aplikasi BRImo juga memudahkan monitoring status pengajuan dan pembayaran cicilan.
Bebas Biaya Admin untuk KUR Mikro
KUR Mikro dan Super Mikro BRI bebas biaya administrasi dan provisi. Ini meringankan beban awal pelaku usaha kecil yang biasanya terbatas modal.
Kelebihan KUR BNI
BNI menawarkan pendekatan berbeda dengan fokus pada digitalisasi dan plafon yang lebih besar untuk segmen mikro.
Plafon KUR Mikro Lebih Besar
Ini keunggulan paling menonjol. KUR Mikro BNI mencapai Rp100 juta tanpa agunan, dua kali lipat dari BRI yang hanya Rp50 juta.
Bagi pelaku usaha yang butuh modal lebih besar tapi enggan menyiapkan jaminan, BNI bisa jadi pilihan tepat.
Proses Pengajuan Online Lebih Cepat
BNI mengklaim proses persetujuan hanya 3-7 hari kerja untuk pengajuan online yang lengkap. Platform eform.bni.co.id dirancang user-friendly dengan tracking status real-time.
Sistem digital BNI juga terintegrasi dengan berbagai layanan, memudahkan verifikasi data secara otomatis.
Integrasi dengan Ekosistem Digital
Nasabah KUR BNI bisa mendapat akses ke layanan QRIS untuk pembayaran digital. Ini membantu pelaku usaha beradaptasi dengan tren cashless yang semakin berkembang.
BNI juga menawarkan program pendampingan digital untuk UMKM, termasuk pelatihan pemasaran online dan manajemen keuangan.
Produk Tambahan BNI Wirausaha
Bagi yang butuh plafon lebih besar dari KUR, BNI menyediakan produk BNI Wirausaha dengan plafon hingga Rp1 miliar. Meski bukan KUR, produk ini bisa jadi opsi naik kelas setelah usaha berkembang.
Kelebihan KUR Mandiri
Mandiri punya keunggulan di sektor-sektor prioritas dan layanan terstruktur untuk usaha menengah.
KUR Khusus untuk Sektor Prioritas
Mandiri menyediakan KUR Khusus dengan plafon hingga Rp500 juta untuk sektor pertanian, perikanan, dan perkebunan. Produk ini tidak tersedia di BRI dan BNI.
Pelaku usaha di sektor tersebut bisa mendapat akses permodalan lebih besar dengan persyaratan yang disesuaikan karakteristik bisnis agraris.
Layanan untuk Segmen Khusus
Mandiri juga melayani mahasiswa yang ingin memulai usaha dan calon PMI. Segmen ini jarang digarap bank lain dengan serius.
Program KUR Mandiri untuk mahasiswa memberikan kesempatan generasi muda membangun usaha sejak dini dengan dukungan permodalan formal.
Proses Terstruktur dan Transparan
Mandiri menyediakan simulasi angsuran lengkap di website resmi, memudahkan calon debitur merencanakan keuangan sebelum mengajukan.
Sistem tracking online juga tersedia untuk memantau progress pengajuan secara real-time.
Fokus pada Kualitas Debitur
Dengan persyaratan BPJS Ketenagakerjaan untuk plafon di atas Rp100 juta, Mandiri memastikan debitur sudah memiliki perlindungan sosial. Ini menunjukkan pendekatan yang lebih prudent dalam penyaluran kredit.
Simulasi Perbandingan Cicilan Rp50 Juta
Untuk memberikan gambaran lebih konkret, berikut simulasi cicilan pinjaman Rp50 juta dengan bunga 6% per tahun di ketiga bank:
| Tenor | BRI | BNI | Mandiri |
|---|---|---|---|
| 12 bulan | Rp4.305.000 | Rp4.305.000 | Rp4.305.000 |
| 24 bulan | Rp2.216.000 | Rp2.216.000 | Rp2.216.000 |
| 36 bulan | Rp1.521.000 | Rp1.521.000 | Rp1.521.000 |
| 48 bulan | Rp1.174.000 | Rp1.174.000 | Rp1.174.000 |
| 60 bulan | Rp966.000 | Rp966.000 | Rp966.000 |
Catatan: Angka cicilan sama karena suku bunga mengikuti ketentuan pemerintah. Perbedaan bisa terjadi pada biaya administrasi dan kebijakan masing-masing cabang.
Karena bunga sama, pemilihan bank sebaiknya didasarkan pada faktor lain seperti kemudahan akses, kecepatan proses, dan plafon yang dibutuhkan.
Rekomendasi Berdasarkan Kebutuhan
Setelah membandingkan berbagai aspek, berikut rekomendasi berdasarkan profil usaha dan kebutuhan:
Pilih KUR BRI Jika:
- Lokasi usaha di daerah/pedesaan yang jauh dari kota besar
- Butuh akses kantor yang mudah dijangkau
- Usaha di sektor produktif (pertanian, peternakan, industri kecil)
- Plafon yang dibutuhkan di bawah Rp50 juta
- Ingin bebas biaya administrasi
- Butuh layanan konsultasi via WhatsApp
Pilih KUR BNI Jika:
- Butuh plafon Rp50-100 juta tanpa agunan
- Lebih nyaman dengan proses digital/online
- Ingin proses persetujuan lebih cepat (3-7 hari)
- Usaha sudah menggunakan pembayaran digital (QRIS)
- Berencana naik kelas ke BNI Wirausaha di kemudian hari
- Lokasi usaha di perkotaan dengan akses internet stabil
Pilih KUR Mandiri Jika:
- Usaha di sektor pertanian, perikanan, atau perkebunan
- Butuh plafon besar untuk investasi (KUR Khusus)
- Mahasiswa yang ingin memulai usaha
- Calon PMI yang butuh modal persiapan
- Sudah terdaftar BPJS Ketenagakerjaan
- Ingin proses yang lebih terstruktur dengan simulasi jelas
Ringkasan Rekomendasi
| Profil Usaha | Rekomendasi | Alasan |
|---|---|---|
| Usaha mikro di desa | BRI | Jaringan terluas hingga pelosok |
| Butuh Rp50-100 juta tanpa jaminan | BNI | Plafon KUR Mikro lebih besar |
| Sektor pertanian/perikanan | Mandiri | Ada KUR Khusus sektor prioritas |
| Prefer proses online cepat | BNI | Estimasi 3-7 hari kerja |
| Mahasiswa/pemula | Mandiri | Program khusus untuk mahasiswa |
| Investasi besar >Rp200 juta | Mandiri/BNI | KUR Kecil dengan proses terstruktur |
Tips Memilih Bank Penyalur KUR
Sebelum memutuskan, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:
- Cek lokasi kantor terdekat. Pilih bank yang kantornya mudah dijangkau dari lokasi usaha untuk memudahkan proses survei dan akad.
- Sesuaikan dengan plafon yang dibutuhkan. Jangan memaksakan mengajukan ke bank yang plafonnya tidak sesuai kebutuhan.
- Pertimbangkan kecepatan proses. Jika butuh modal segera, pilih bank dengan estimasi proses lebih cepat.
- Cek persyaratan tambahan. Mandiri mewajibkan BPJS TK untuk plafon di atas Rp100 juta, pastikan sudah terdaftar sebelum mengajukan.
- Konsultasi dulu sebelum mengajukan. Hubungi call center atau kunjungi kantor cabang untuk memastikan kelengkapan dokumen.
- Bandingkan biaya administrasi. Meski bunga sama, biaya admin bisa berbeda antar bank dan cabang.
Kontak Resmi Ketiga Bank
Butuh informasi lebih lanjut? Berikut kontak resmi yang bisa dihubungi:
BRI:
- Website: kur.bri.co.id
- Call Center: 14017 / 1500017
- WhatsApp Sabrina: 0812-1214-017
BNI:
- Website: eform.bni.co.id
- Call Center: 1500046
- Email: [email protected]
Mandiri:
- Website: kur.bankmandiri.co.id
- Call Center: 14000
- Email: [email protected]
Penutup
Tidak ada jawaban pasti mana yang “paling menguntungkan” karena setiap bank punya keunggulan di aspek berbeda. BRI unggul di jaringan dan segmen mikro, BNI unggul di plafon tanpa agunan dan proses digital, sementara Mandiri unggul di sektor prioritas dan layanan terstruktur.
Kuncinya adalah memilih sesuai profil usaha, kebutuhan modal, dan kemudahan akses. Bunga sama 6% per tahun, jadi faktor pembeda ada di plafon, proses, dan layanan tambahan.
Terima kasih sudah membaca perbandingan ini. Semoga membantu menentukan pilihan yang tepat dan pengajuan KUR-nya lancar. Sukses untuk usahanya!
Nikita Rosa Damayanti Waluyo adalah Penulis di Rsjmenur.id yang menghadirkan berita dan informasi seputar ekonomi, finansial, bantuan sosial, dan kebijakan publik. Nikita memiliki rasa ingin tahu tinggi terhadap isu-isu yang memengaruhi kesejahteraan masyarakat.